警惕信用卡陷阱　工商银行年底又爆霸王条款

 在百度中搜索关键词“工商银行霸王条款”，与之相关的结果内容多大约219,000个，其中涉及服务问题、收费问题、强制捆绑保险等多方面情况。坊间早有将工商银行的汉语拼音缩写引申为“爱存不存”，以形容其因资源占优而产生“店大欺客”态度的特质。日前爆出的一则关于牡丹白金信用卡的“霸王条款”，则让人感到，工商银行不仅在成本不高的传统服务没有兼顾便民原则，在一些优质客户的深度信用业务拓展方面也同样存在严重问题。

 杨先生是一家民营企业主，由于自身实力雄厚加之名下公司在工商银行开户，且信用记录良好，于今年3月份成为工商银行七星级会员(工商银行业务员称之为顶级会员)，拥有牡丹白金信用卡(银联标准)。办卡之初，工商银行向杨先生承诺此卡可以透支90万人民币，并享有在分期付款的条例允许之内的分期付款权利。杨先生之所以能被升级为七星级会员，就是自从被工商银行主动发放该信用卡以后杨先生一直消费信用记录良好，加之杨先生看重的就是该透支额度能够在某些特殊时刻满足其生意上的资金需求。但是就在近日，由于年关将近，杨先生手头暂时紧张，就按信用卡条款先还9万元人民币最低还款额，并按款分期付款的条例通过电话向工商银行准备将欠款余额人民币81万元转为分期付款时，工商银行即说该卡此次不能分期付款，并说不能解释因什么原因。次日当杨先生再次致电工商银行95588时，工商银行才告知该信用卡被锁卡，并再次不能解释因什么原因。

 当第3日杨先生来到位于北京宣武的工商银行信用卡中心咨询时，工商银行以对所有大额度信用卡额度要重新调整为由，通知杨先生的信用卡已被银行单方面擅自冻结锁卡。要求杨先生在下个月25日前一次性尝还所消费款项共计人民币81万元，以后该卡才解锁。并称在次日起在未全额还款之前，杨先生还入信用卡内的消费额度也不能再使用。虽说杨先生平时实力雄厚，可正好今年资金紧张，恰巧正处于年关，当突然面对一笔85万元的提前意外开支时还是压力很大。当问到银行能否按办信用卡时的银行承诺把信用卡解锁允许分期付款，或者如果无力及时一次性偿还的后果时，工商银行信用卡中心言词强硬，称如果2011年12月25日不能一次性还款。银行即从该信用卡消费日即2012月1日起计收索取每日万百分之8的利息，杨先生银去行信用卡中心得知信用卡已被银行擅自单方面冻结锁卡这一天正好是2011年12月25日，当时时间已临近下班已来不及筹备还款，只能眼睁睁的看着被工商银行单方面冻结锁卡而计算利息，并称在下个月内如果不能一次性还请消费款项共计人民币81万，则将把杨先生拉入本行的“黑名单”。

 所谓的“黑名单”系统就是工商银行的“特别关注客户信息系统”，客户一旦进入系统，就不可能再获得工行的贷款。从大的层面说，进入“黑名单”，无疑是在自己和金融界隔了一道墙，目前国内已经开始建立信用记录，所有的涉及金融业务都会先查询客户的信用记录，如有污点将很难通过。

 工商银行在毫无任何理由及协商的情况下，擅自单方面冻结用户的信用卡，这样是否合法呢？记者为此采访了某事务所的陈律师。陈律师说，在客户没有不良记录的情况下，银行没有权利私自冻结客户的账户或者以锁卡等任何其他理由变象冻结客户的账户。即便银行要冻结客户的账户，也只能通过司法机关法定的程序来执行。陈律师指出，工商银行的这种做法损害了客户利益，如果确实给客户造成损失的，相关人员可以依法主张自己的权益。

 而针对工商银行突然要求一次性还清之前承诺可以两年分期还款的81万人民币一事，陈律师认为，首先，这种行为违反了平等和公平的法律原则。《合同法》第三条规定：“合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方”。其次，违反了关于变更合同的法律规定。在信用卡使用合同成立之后，银行如果希望变更合同，必须与信用卡持卡人协商一致方可变更。

 年关将近，此时正是许多小型民营企业回笼资金，积攒明年蓄势待发力量的时刻，工商银行强硬追款颇具釜底抽薪的意味。纵观该行在存在发放贷款业务压力时不断鼓励客户办理信用卡，当业主有实际用卡需要时，却遭到强硬且毫无道理的单方面冻结锁卡信用卡及强硬追款，此举可谓垄断行业极度轻视客户权益的表现，势必对于贡献了不少资金力量的优质客户造成极大伤害。

 在调查过程中，一位曾经的信用卡用户向记者表示，他曾经因为个人原因未能及时偿还信用卡，就遭到了银行方面雇佣的涉黑性质讨债公司对家人及周围人进行骚扰和恐吓。记者在采访中也遇到另一位与杨先生相似的信用卡客户说：因工商银行单方面冻结锁卡信用卡的违约行为造成象杨先生情况的客户在北京甚至全国有一大批，他们在突如其来的提前债务眼前很是受伤，希望我们的银行客户不要象股市客户一样受伤。有信用卡客户说我们连做工商银行的卡奴都有圈套，还有什么银行可信？还有什么国有企业有公信力？记者也提醒广大有意办理各类信用卡的客户，谨慎选择开卡银行，警惕信用卡陷阱。

 工商银行单方面冻结锁卡信用卡的违约行为表面上好像是为了赚取七星级会员的利息，而作为“亚洲最赚钱银行”搜刮这样的客户这样的利益无异于杀鸡取卵。表面上好像是维护银行单方面的利益，实际上无异于是设置圈套将银行自身培养的七星级会员一步步推向“特别关注客户信息系统”的“黑名单”系统。此举无疑是“亚洲最赚钱银行”损人不利己，自损信用，更多的是损害工商银行，金融系统乃至社会的公信力。

 中国工商银行目前是“亚洲最赚钱银行”，其董事长姜建清去年豪迈地宣称，中国工商银行未来五年的发展目标是成为全世界最赚钱的银行———难道欲成为世界最赚钱银行，就要靠不断提高收费标准，尽可能搜刮客户利益，靠一个又一个的霸王条款吗？