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征信数据元标准的重要意义

作者：佚名更新时间：2007-12-11 22:47:19

惠州信用　　2007-8-14

　　征信体系是现代金融体系的重要组成部分，其在扩大信用交易、防范信用风险、维护金融稳定方面发挥着十分重要的基础性作用。建设征信体系，首要任务就是要实现信用信息的充分共享，只有这样，征信机构才能够采集到各类信用信息，并提供高效服务，从而推动信用交易的顺利进行。

　　根据征信业自身的行业特征，以及征信业发达国家的经验可以看出，标准化是实现信息共享的重要工具之一。2006年年底，中国人民银行从我国征信业发展的需求入手，及时发布实施了征信数据元系列标准，从具体内容到制度安排充分考虑了银行信贷信息及其他反映市场主体信用状况的各类信息的不同特征，对有效整合大量分散的信息，实现信息共享发挥着至关重要的作用。

　　缺少统一标准阻碍信息采集

　　在征信活动中，征信机构作为独立第三方，采集、整理和分析企业和个人信用信息，并为信用交易的开展提供信用报告等信息服务，其中，信息采集是首要环节。

　　在我国，信用信息分散在各个部门、行业和机构，征信体系建设的核心和基础就是要实现信用信息充分共享。然而随着我国征信体系建设的不断推进，信用信息共享所面临的困难暴露出来，最主要的原因就是标准不统一。如“最高学位”，现有国家标准并没有将双学位、博士等纳入最高学位的值域，而随着社会快速发展，这种对学位的取值已不能适应目前的市场需求，因此许多机构、部门的信息系统都对其进行了重新定义，但定义并不完全一致；又如对企业名称的定义，在工商部门称“企业名称”，在金融机构称“借款人名称或单位名称”，在组织机构代码库称“组织机构名称”。

　　在征信系统将不同信息主体的信息整合过程中，如果来自不同机构的信贷数据整合错误，将严重影响信用信息的准确和完整，制约数据质量的提高，使得信用报告无法全面客观地反映被征信主体的信用状况。

　　征信数据元是反映被征信人特性及信用状况的最小数据单元，如借款人名称、登记注册类型、登记注册号、学历、还款日期、还款方式等。征信数据元标准就是通过对征信数据元的定义、表示等属性进行统一规范，确保征信系统之间、征信系统与其他信息系统之间的信息互联互通，同时降低信息采集成本。征信数据元标准是促进信用信息共享的基础性标准。

　　征信数据元标准的重要意义

　　为促进我国征信体系健康快速发展，人民银行大力开展征信标准化工作。征信除服务于金融领域外，还可服务于就业市场、租赁市场、商品交易市场、政府招标等活动，因此，信息采集的内容可包含信息主体的水、电、煤气以及电话等缴费信息，企业和个人履行合同、遵纪守法等信息。此外，应逐步扩大信息采集和服务范围，尤其是将其他信息如税务、法院信息等逐步纳入到个人征信范围内。

　　2006年年底，人民银行根据征信业发展需求发布了我国首批征信数据元标准，包括《征信数据元数据元设计与管理》和《征信数据元个人征信数据元》两项标准。标准对反映个人信用状况的非银行信息所涉及的数据元进行了规定，如公积金等缴费信息，同时还规定了数据元的动态维护机制。通过这些方面的内容，这两项标准为征信系统实现上述目的，开展各类信息的采集提供了有力的支持。

　　《数据元设计与管理》是在iso11179和gb/t18391系列标准的框架下，结合征信业务对数据元标准的实际需求而制定的，适用于所有征信业务相关机构的数据元设计与管理活动。《个人数据元》对个人征信业务涉及的金额/利率/比率类、日期/时间类、地点/地址类、数量类、人员类、机构类、银行业务类、非银行业务类以及其他类共9类100多个基础性、通用性数据元进行了统一规定。

　　根据这些规定，征信系统采集的信用信息可分为三类：一是个人身份识别信息。如个人身份证件、居住地址、配偶身份信息、通讯地址单位地址、电话号码等。通过对涉及个人身份的数据元的属性进行统一规范，有助于征信机构将来自不同途径的同一信息主体的信息进行整合。二是银行信贷信息。主要是金融机构的信贷交易信息，信贷信息是反映信息主体信用状况最直接的信息。如贷款合同金额、信用卡历史最大负债额、信用卡当前逾期总额等。从国际经验看，征信数据的主要来源是银行，使用者也主要是银行，例如，美国征信数据的80%—90%来自商业银行，征信服务的对象80%以上也是商业银行。所以来自商业银行的征信数据采集和面向商业银行的征信数据服务构成征信体系的最主要内容。我国建立的个人信用信息基础数据库已成为征信体系建设的重要基础设施。因此，征信数据元标准从个人征信体系建设的实践出发，规范的主要是涉及银行信贷交易方面的数据元。三是反映个人信用状况的其他信息，如公积金相关信息，包括公积金月缴存额、公积金个人缴存比例、公积金缴至年月等。征信数据元标准适用于各类信用信息的采集和使用，包括企业身份登记及个人身份认证、信贷、产品质量、社会保障、公积金、纳税、法院执行、通信缴费、学历等，标准中的其他类就是充分考虑到征信业务对信用信息不断扩展的需求而特别规定的一个备用属性类别，真正体现了标准对征信系统实现信息共享需求的满足。