解密美国信用冻结制度

      目前，美国各州正在颁布一项关于信用冻结的法律，以提供消费者终极保护的权利。信用冻结是指消费者有权请求信用机构锁定你的记录，并保有以后“解冻”的权力。这意味着只要你申请信用冻结，无论何时，任何人以你的名义申请信用卡或者贷款，被借一方将无法获取你的信用记录。到目前为止，美国有25个州已经通过了信用冻结方面的立法。

　　那些十余年来一直企盼此项立法的消费者宣称，信用冻结是防止身份被盗的唯一
保障。不过信用机构却持有一种更加谨慎的态度，他们认为信用冻结服务在给一部分人提供方便之外，也给很多人带来了麻烦。“信用冻结对于某些消费者来说可能是一个不错的选择，但是对更多的人而言，还有很多其它措施来防范身份被盗，而不是信用冻结这种极端方式。”作为全美三大信用机构之一的Equifax发言人David Rubinger如是说。

　　众所周知，信用机构在推行信用冻结服务方面的消极态度与他们的自身利益密切相关，毕竟他们是以信用交易来获取利润的。“他们之所以不欢迎这项新业务，是因为如此一来，消费者就拥有了管理自身信用信息的权利”，美国公共利益研究组织消费者项目主管Ed Mierzwinski接着说道：“如果信用冻结制度得到规范，那么不断增长的信用监管产品销售产业就有可能走向衰落。”

　　信用冻结也可能会引发消费者和信用机构的争执。一旦申请此项服务，消费者将不能再申办信用卡，除非再次向信用机构申请“解冻”。 同时由于长达几天的办理手续时间，人们的“即兴消费”会得到有效抑制。比如，为了享受商场促销折扣而申请商业信用卡，“你不得不提前准备，弄清楚自己什么时候有申请信用卡的需要”，研究信用方面的专家Mari Frank这样解释：“申请信用冻结之后，你就不能立刻提取现金或者申办信用卡了。”

　　在美国，大多数州的信用机构能够再度冻结已经“解冻”的信用记录。然而，根据Frank的观点，这个过程会持续更长时间，因为这些大公司的运行效率不高。不过，经过立法部门的不断改进，包括犹他和新泽西在内的许多州已经授权信用机构在15分钟内解冻信用记录。

　　与此同时，消费者更应慎重规划。如果消费者已经冻结了信用，同时又想申请一个新的信用卡，消费者就必须提前向信用机构申请。信用机构将会收取10美元作为解冻信用的操作费用，另加收10美元再度冻结信用。

　　此外，随着越来越多的雇主和房东会考虑应聘者的信用记录，信用冻结在提供安全保障的同时，也给消费者的工作和住所的寻找带来不便。

　　最后，Frank强调，尽管信用冻结是有效的，但它在防止身份盗窃上并不是万能的。至少，它不能抵制支票和常用账户被窃。据调查，2005年，62％的身份盗窃是常用账户被窃，包括正在使用的信用卡、借贷卡，支票、储蓄账户、保险、电话以及各种有效账户。所以，消费者在信用冻结之余，还应该定时检查自己的个人账户。　
来源：卓越理财                                                  信用中国 编辑：李婧