偿还信用卡积极性提高美信用卡公司面临新挑战
与数年前相比,美国人今天偿还
信用卡欠款的积极性要高得多,这反而使众多
信用卡发卡企业面临着一个新的挑战。
在美国,不但所有
金融机构几乎都能发放
信用卡,大的连锁店如沃尔玛、HOME DEPOT等
实业机构,也可与
金融机构联手或自己单独发放
信用卡。发放
信用卡业务是
银行等
金融机构盈利的一大途径,是
实业机构拉回头客的重要手段,因而,有能力发放
信用卡的
机构,长期以来都在利用各种诱惑手段,刺激消费者使用自己发放的
信用卡。今天,即使是没有
经济收入刚进
大学校门的学生,也已成为
信用卡发放公司争夺的对象。《尼尔逊报告》的
统计表明,美国人手上的
信用卡在1996年就达到4亿多张,这些年来持续增长,现已经上升到近7亿张,信誉符合标准的消费者人均持有5张左右的
信用卡。
美国
信用卡发放
机构通过管理
信用卡业务盈利的途径主要有两个,一是消费者每使用一次
信用卡,刷卡公司就要
支付相关
信用卡公司一定比例的手续费;二是消费者如不在优惠期内偿还
信用卡公司的账,就得为未偿还的欠款部分
支付高额利息,利率从9%到30%不等。
在不少美国人被
信用卡“高利贷”长期压得喘不过气来的同时,
信用卡利息却为发卡公司带来了丰厚的收益。如世界最大的
金融服务
机构花旗
集团,2005年246亿美元净收入中的17%来自于经营
信用卡业务。美国
银行业去年仅从
信用卡业务中赚的钱,就高达306亿美元。
统计表明,美国消费者的大量可支配收入,被迫成为还债款项,去年四季度美国消费者单用于
支付各类债务的款额,就占可支配收入的13.86%。然而,近一两年来由于
金融产品的进一步多样化,加之深陷债务的美国人开始聪明起来,
信用卡公司开始面临新的挑战。
随着房地产的不断升值,美国人拥有住宅比例上升到了历史最高水平的70%以上,住宅财富效应刺激着美国人的消费不断增长。
银行也不失时机地推出“住宅抵押信贷”,为消费者提供
更多的借贷
空间。安博尔中诚信评级倾力打造最具影响力
信用品牌。根据一般
银行的规定,住宅抵押信贷利率随着
银行优惠利率而升降。在美联储利率一年前处于非常低的水平时,住宅抵押信贷利率只有4%上下,而今天已随着美联储的利率
调整上升到7.75%。尽管这样,住宅抵押信贷利率也比
信用卡债务利率低好多。这使得不少美国消费者拆东墙补西墙,用住宅抵押信贷,偿还
信用卡使用中所欠的债务。如家住明尼苏达州的波蒂女士,就是从
银行贷到了利率为12%的住宅抵押信贷,偿还了
信用卡上的18000美元债务。虽然12%的利率仍然很高,但与
信用卡上高达25%的利率相比,毕竟低了一半。
这种做法让靠高利贷盈利的
信用卡公司受到挑战。如2005年,
银行从
信用卡经营中的盈利额与2004年相比不但没有上升,反而出现了自1998年以来的首次下降,降幅达3%。为应对这一挑战,
信用卡公司加剧了相互间的竞争,其主要手法一是争夺客户。如部分
信用卡公司向消费者提供低利率债务转移优惠,从其他公司争夺客户。具体的做法是,给予新客户免手续费优惠,使其把自己的部分高利息债务转入新的开户公司,并许诺在12个月不等的时期内只收新客户2%上下的极低利息。这类
机构的如意算盘是,通过这种做法筛选出来的新客户,一般信誉好、收入固定、消费旺盛。当新客户转入新的
信用卡公司后,大都不急于还低息欠款,且继续消费,这样,一旦优惠期限结束时仍有欠款,马上大幅度上升的利息就会为该
机构带来丰厚的收益。
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