英国个人信用体系建设及应用

19世纪中期，由于交易中诈骗、赖账等导致交易双方不信任的情况频繁发生，影响了交易的发展。为促进交易顺利进行，在欧美主要国家，提供资信服务的征信公司或信用局应运而生。1830年，在英国伦敦成立了世界第一家征信公司。

一、征信机构的性质

从征信机构的所有者性质看，英国的征信机构都是私人部门所有。

英国有两家跨国征信公司：益百利（Experian）和艾可飞（Equifax）。益百利公司是一家国际性的信息服务公司，隶属于英国的一家大企业集团，主要业务分布在欧洲和美洲；艾可飞是一家总部设在美国的国际信息服务咨询公司。两个公司都是以市场化方式运作，收集信息不付费，查询有偿，盈利性都较好。

二、个人信用信息的采集和内容

征信机构采集的信息包括消费者的基本信息和信用信息两方面，基本信息主要用于确认消费者的身份，这方面的信息主要来自政府部门和公共机构。由于英国没有统一的ID号码或类似于美国的社会保险号码，英国的征信机构一般从选举人登记系统、邮局等公共部门采集消费者的信息，并通过对各方面信息的处理来辨别消费者身份。消费者的信用信息主要来自私人部门和法院的判决(如个人破产等)。

消费者的个人信用报告包括以下内容：

公共信息：从英国各选区获取所有超过18 岁的选民登记信息，包括姓名、出生日期、居住地等；从邮政部门获取的地址、邮编；从各地方法庭获取的法院判决书；从政府有关公告中获取的个人破产信息、债务调解协议和行政处罚资料。

账户信息：由信贷机构提供。根据签订的协议，各信贷机构提供各自信贷客户的详细资料，包括借款人在什么机构获取的什么信贷、信贷的内容、良好或不好的还款信息以及房屋抵押或转让资料。

查询信息：在数据库中对个人的信用信息被查询情况作详细记录，包括什么机构查询，查询的内容和次数，查询目的是发放贷款还是追账等。

关联信息：收集记录个人与他人的共同账户信息，如家庭同姓成员情况和同居不同姓而有信贷联系借款人的信息等。

欺诈信息：收集记录个人不诚实信息，包括信贷诈骗和逃废债务情况。

其他信息：主要是别名和地址变换情况。

征信机构可以免费采集政府部门和法院的相关信息，但在采集邮局的信息时一般要向邮局支付费用。采集私人部门的信息是否需要付费，一般由征信机构和信息提供者协商确定。

三、信息共享的实现

互利原则和信息提供者的积极参与是英国实现信息共享的经验。