央行批准国内首家个人征信牌照

2月22日，根据央行网站、多家上市公司公告，中国人民银行发布“设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表”，百行征信有限公司已由中国人民银行“银征信许准予字[2018]第1号”批准获得个人征信机构设立许可，营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心E栋，许可有效期三年，至2021年1月31日。百行征信法人代表、董事、监事、高级管理人员任职资格也同时获得核准。

百行征信注册资本10亿元，主要股东及其持股比例分别为中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%，腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%，鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%，中智诚征信有限公司持股8%，北京华道征信有限公司持股8%。

拟任董监高人员名单为：董事长（兼总裁）：朱焕启；董事：许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军；监事：陈波、毛振华、盛希泰、谷国良。根据公开信息，朱焕启出生于1960年，曾在中国人民银行货币政策司就职，后转任人民银行大连市支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长。近年来担任汇达资产托管有限责任公司董事长。上市公司银之杰公告称，百行征信尚处于筹建阶段，业务尚未正式开展。

在百行征信正式获批前，中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。在央行最初的设想中，个人征信业务的开放，是发放个人征信牌照的方式。2015年1月央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意上述8家机构试点开展个人征信业务，准备期为半年，不过，在6个月的准备期过去后，央行并未正式下放个人征信牌照。随后，央行决定由中国互联网金融协会牵头、8家个人征信试点机构参股的方式开放个人征信市场。

百行征信有助于解决信息分割问题

“百行征信的筹建，意味着我国个人征信体系建设更加完善，对传统金融机构的业态重塑具有推动作用，并支撑互联网金融向高质量发展。”交通银行金融研究中心高级研究员何飞说。

据了解，百行征信个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。百行征信的主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。

何飞认为，公告中已说明百行征信的业务范围是个人征信业务，并没包括企业征信及小微企业征信，百行征信中的信用信息可能是对以前人民银行征信系统里没有信贷记录的那部分人作一个有效补充。

周治翰认为，现在是一个万物互联的时代，信息技术高度发达，实现信息的集中统一运行在技术上没有任何问题。开放、共享是互联网发展的大趋势。如果再发展多家个人征信机构，客观上还会造成信息的分割，会把原先的许多信息“小孤岛”，发展成多个“大孤岛”，既不利于信息共享，也无法从根本上解决行业壁垒问题。百行征信在人民银行指导下发起成立，其“唯一”且独立性身份，有助于解决互联网金融领域一直难以解决的信息分割问题，增加征信真实且有效供给。

“百行征信对于传统商业银行在长尾客户业务上的突破，对于传统金融机构的格局重塑也将带来重大影响。”何飞说，与互联网金融相比，传统商业银行的放贷利率更低，资金规模较大，服务成本低，风控优势明显。长远来看，以商业银行为主导的正规金融机构将有强大的战略转型动力，百行征信将会改变以往互联网金融挑战传统商业银行局面，助力商业银行信贷业务完成巨大飞跃。

信联将带来哪些影响？

百行征信业内称之“信联”，个人征信牌照下发也就意味着“信联”将正式开展个人征信业务！ 信联的成立如果能实现“让一个人在金融市场上的所有不良记录无处遁形”这一理想效果，那么其对社会的影响将是巨大而深远的：对金融市场来说，有了信联，银行或者民间金融机构的信贷信息将会被监管层全面掌握，有助于监管层实施更精准的政策调控。此外，一些现金贷平台的现状是简单粗暴的运营方式——弱风控、高不良、高利率。有业内人士表示，“因为风控弱，不良很高，36%的利率可以说是不赚钱的，没办法覆盖坏账带来的损失。”而信联的建立，有助于打破这类平台的恶性循环。对互联网金融机构而言，此前很多平台要向一些第三方征信机构购买信息、黑名单等，信联成立后，平台的放贷成本将会降低。与此同时，此前信息孤岛造成平台间“共债”大量发生，信联的成立可帮助平台降低风险。对个人来说，社会个人征信体系的不断完善，也时刻要求每个人注意珍惜自己的个人信用。

根据此前相关报道，百行征信的个人征信业务服务对象为从事互联网金融个人借贷业务的机构，该类机构是信用信息的主要提供者，也是征信机构的重点服务对象。此外还包括银行等从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相关部门、个人信息主体、从事征信和反欺诈服务的第三方符合资质要求的机构等。业内人士分析，百行征信的落地，将打破因信息孤岛造成的“多头借贷”局面，为互联网借贷平台降低风险;此外借贷平台方不再单纯依赖第三方征信机构购买信息、黑名单等，降低放贷成本。

来源：中国企业诚信网综合人民网、新京报、21世纪经济报道、彭拜新闻等媒体报道